收入有淡旺季，申请贷款时怎样整理真实还款来源？

做生意、接项目或领取绩效收入的人，常遇到一种情况：全年收入看起来不错，但并不是每个月都一样。问到“每月收入多少”，直接拿全年最高的一个月回答，容易把真实情况说偏。

整理还款来源的目的，是说明钱从哪里来、什么时候可能到账，不是选一个最好看的数字。

先把收入分成三类

第一类是相对稳定、可以解释来源的收入；第二类是随业务或业绩变化的收入；第三类是偶发入账，比如出售物品、亲友往来或一次性款项。

第三类未必不能说明资金情况，但不能自动当作未来每月都会发生的收入。涉及具体申请，哪些资料被采用、如何认定，应由实际贷款机构按业务要求核实。

平均数能看全年，日期才能看当月

举个假设例子：一年收入12万元，平均每月1万元。但其中6万元集中在两个月收到，其余月份合计6万元。平均数没有算错，却不能证明每个还款日前都能拿出1万元。

可以把过去各月真实收入列出来，同时标注大额入账来源。对于尚未收回的款项，另列预计日期和不确定事项，不要与已经到账的钱混在一起。

用一个收入偏少的月份试算

先扣除必要支出和已有还款，再看余额。如果某个月收入减少，就要判断靠什么覆盖差额，不能直接把尚未获批的新贷款写成确定收入。

也不要把企业营业收入直接等同于个人可支配收入。货款到账后可能还要支付原料、工资、租金和税费，同一笔钱不能既算经营周转资金，又全额算个人还款资金。

解释波动，靠真实资料而不是补流水

按实际情况整理合同、账单、经营或收入证明，并说明对应期间。资料里有较大波动，可以问机构需要怎样补充解释。

不能通过亲友循环转账，把账户做成“每月固定进账”的样子。真实情况说清楚，比勉强凑成一份不符合事实的表格更重要。

最后，给自己留下两个数字：正常情况下的结余，以及收入偏少时的结余。这两个数字帮助你理解负担，不是银行审批额度，也不是建议新增负债的上限。